WWW.METODICHKA.X-PDF.RU
БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА - Методические указания, пособия
 


Pages:     | 1 |   ...   | 5 | 6 || 8 | 9 |   ...   | 10 |

«Рецензенты: Заболотских С. Г., Голубева Т. М. Букин С. О. Б90 Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2011. — 288 с.: ил. ISBN 978-5-459-00569-1 В учебном ...»

-- [ Страница 7 ] --

Как правило, это чужая собственность, украденная, присвоенная (полученная) незаконным или преступным путем, чаще представленная в денежной наличной форме, которую затем вновь пытаются изменить на новую безналичную форму, чтобы основательно замаскировать следы незаконного владения ею.

Роль и значение банка в рыночном пространстве Если банк активно и всемерно направляет свои усилия на предотвращение отмывания и легализации доходов, полученных преступным путем, то деньги в таком банке всегда чистые.

И, получая из банка наличные, клиенты могут быть в этом всегда уверены, так же как и в том, что банк им не подсовывает фальшивые денежные знаки. Попадая в такой банк, деньги, при последующей их выдаче клиенту, также всегда чистые. Попадая на банковские счета, деньги вкладчиков фактически на некоторое время оказываются в распоряжении банка, хотя по записям на счетах, безналичным порядком, понятно кому они реально принадлежат. За время нахождения в банке принадлежность таких денег переходит в пользование банка, который их фактически использует по своему усмотрению как собственные, хотя их собственником не является и несет за них надлежащую ответственность. Именно за счет использования денег как особого товара банк получает свой доход в форме процента и комиссии, возвращая по требованию данные деньги настоящему собственнику, уплачивая в его пользу определенный процент или Глава 3. Банковская «стирка»

комиссию за временное владение этой суммой денежных средств.

Но это не траст.

Поэтому, если банк реально является банком, если его роль в рыночном пространстве соответствует его миссии как миссии банка, то отмывание средств и легализация доходов, полученных преступным путем, в нем не происходят.

Поэтому роль и значение банка в рыночном пространстве как раз и состоят в том, что только банк как участник рынка в состоянии противостоять отмыванию и легализации доходов, полученных преступным путем. Все остальные участники рынка, в том числе и силовые структуры государства, осуществляющие контроль и расследование преступлений, решают эти вопросы в качестве уже состоявшихся результатов, свидетельствующих о том, что отмывание и легализация произошли и теперь требуют аргументированного доказательства и законом установленных адекватных действий. Тем самым банк по своей экономической природе в состоянии эффективно осуществлять те функциональные действия, которые направлены на предотвращение отмывания и легализации преступных доходов.

Мотивация владельцев и менеджмента бизнеса Следует заметить, что немаловажное значение в ролевом поведении банка на рынке играет мотивация, которая движет решениями, принимаемыми в процессе деятельности банка его владельцами и менеджментом. Нередко возникают негативные прецеденты, которые существенным образом влияют на отношение банка к тем или иным проблемам.

Одна из таких проблем связана с тем, что владельцы — собственники и менеджмент банка эксплуатируют свой бизнес таким образом, что не рассматривают его в качестве долгосрочного источника жизненных доходов. Они стараются достаточно активно, используя должностное положение, перейти в состояние рантье, обеспечив для себя накопление такой суммы денежных средств и другой собственДополнение к выступлению 173 ности, которых в их понимании будет достаточно для того, чтобы не отказывать себе ни в чем до конца дней. Тем самым стремление стать рантье оборачивается отсутствием позитивной творческой инициативы и игнорированием должностных обязанностей, чем сводит на нет понимание деловой репутации как основного индикатора предпринимательской оценки и доверия. Со стороны государства такая ситуация вполне адекватно требует введения налога на богатство в качестве определенной альтернативы для необходимого экономического равновесия. Иметь незапятнанную деловую репутацию должно стать престижным как для банка, так и для его владельцев — собственников и менеджмента. Только тогда банки станут ответственно подходить к своему участию в национальной экономической модели рыночных отношений. Сегодня многое, и не только в банке, упирается в воровской менталитет персонала и прежде всего менеджмента российских банков. Это вполне эффективно искореняется путем назначения штрафа при неумышленных действиях или уголовного наказания с одновременной конфискацией личных доходов при умышленных действиях, что собственно и обозначено во всех последних конвенциях Совета Европы и решениях ООН по данной тематике.

---------------------------------------------Дополнение к выступлению на круглом столе на тему «Способы легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, через банковскую систему (выявление и предупреждение)», прошедшем 26 апреля 2007 года в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Глава 4 Национальные стандарты безопасной деятельности банка

4.1. Заявитель Среди посетителей банка часть участников рынка — как юридических, так и физических лиц — являются заявителями, то есть теми, кто желает стать клиентом банка и обслуживаться в нем. Проблема безопасности состоит в том, чтобы понять, кто из заявителей действительно будет необходим и полезен банку, а c кем не следует иметь дела. Причиной тому могут быть разные факторы, не только финансовая информация, негативная деловая репутация заявителя, но также правила и процедуры, которые установлены в банке для всех клиентов. Понимание этого в немалой мере обеспечивает банку надлежащую безопасность ввиду отсутствия значительной части угроз, которые, как правило, возникают тогда, когда в качестве поЗаявитель 175 тенциальных клиентов он видит всех окружающих его участников рынка.

–  –  –

а население в полной мере смогло бы оценить успехи столь высокооплачиваемого банковского менеджмента.

Поэтому еще раз следует подсказать тем, кто решил посвятить себя профессии банковского специалиста. В банк граждане приходят для решения своих проблем, для того, чтобы сделать свою жизнь комфортнее и успешнее, чтобы реализовать через банковские услуги свои надежды и мечты. Только понимая это, банк и его персонал будут уверенно чувствовать себя в любых условиях конкурентной среды. Поэтому банк в качестве клиентов должен подбирать прежде всего таких участников рынка, которые бы реально пользовались его услугами, воспринимали его философию бизнеса, были откровенны в решении затрагивающих их проблем. А это возможно только при правильной предварительной дифференциации участников рынка на заявителей и клиентов банка.

Заявителем является физическое или юридическое лицо как участник рынка, которое изъявляет желание стать клиентом банка и осуществлять расчеты и платежи, используя при необходимости и другие услуги банка, соглашается следовать правилам и исполнять процедуры, установленные банком для обслуживания клиентуры. Однако природа рыночных отношений такова, что действующее законодательство, в качестве единых правил, устраивает не всех. Некоторые участники рыночного пространства требуют для себя особого положения, в том числе по причине несколько неадекватной оценки своей значимости, в убыток другим участникам рынка. Законодательный порядок в любом государстве не приемлет такого подхода и направлен на создание равных для всех условий независимо от личных амбиций, которые следует проявлять по отношению к делу, а не к своему положению. Поэтому в таких условиях банк должен быть уверен, что участники рынка, став клиентами этого банка, не будут создавать ему проблем. В этих целях успешные банки используют процедуру по работе с заявителями, что позволяет еще на предварительной стадии освободиться от груза реальных угроз, которые могут вполне ощутимо сказаться на текущей и стратегической деятельности банка в конкурентной среде. Поэтому, избегая таких угроз через решение выявленных проблем, банк создает существенные предпосылки для последующей успешной работы на рынке.

4.1. Заявитель 177

Процедура работы банка с заявителями включает следующие этапы:

Оценка наличия заявителей, то есть знание численности участников рынка, которые потенциально имеют желание и возможности стать клиентами банка. Особое внимание банк обращает на процентное соотношение юридических и физических лиц на рынке, региональный аспект их размещения, на практику использования и предоставления тех или иных банковских услуг.

Оценка потребности в заявителях, то есть знание численности

заявителей, которых необходимо дополнительно привлечь в качестве клиентов, с учетом сложившейся практики ротации клиентов в банке.

Такое положение, как правило, связано с укрупнением бизнеса и переходом его в другое качество с учетом изменений или переориентации направлений его деятельности, а также регионального перемещения; с изменением организационноправовой формы у юридических лиц; с учетом прекращения деятельности бизнеса в качестве клиента банка ввиду нарушения действующего законодательства, нередко по причине мошенничества, легализации доходов, полученных незаконным путем, финансирования терроризма и других криминальных событий.

В отношении физических лиц такое положение, как правило, связано с изменением условий профессиональной занятости, с непредвиденными событиями в семейной жизни как позитивного (наследство, дарения), так и негативного характера, а также ввиду нарушения действующего законодательства.

Основной результат оценки заявителя состоит в том, чтобы не было белых пятен в той информации, на основе которой осуществляется такая оценка. Вся необходимая для оценки деятельности заявителя информация должна быть в банке. Естественно, что определенная ее часть предоставляется заявителем (она анализируется и перепроверяется), а недостающая или дополнительная собирается соответствующими подразделениями банка.

Отбор заявителей, что представляет согласие банка на прием на обслуживание конкретных заявителей, которые в результате такого решения становятся клиентами банка. Отбирая заявителей в качестве потенциальных клиентов, банку следует проявить Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка особое внимание к категории заявителей по умолчанию, которая состоит из участников рынка, являющихся клиентами других банков. Поэтому, работая с заявителями по умолчанию, банк должен внимательно изучать те причины, по которым они хотели бы поменять банк. Вместе с тем банк должен прекрасно понимать, к каким последствиям может привести, скажем, переход успешного участника рынка из одного банка в другой.

К таким переходам требуется тщательная подготовка всех сторон, и должен быть заранее просчитан не один вариант возможных последствий, их финансовое и организационное обеспечение.

Более того, сам переход и его последствия не должны отрицательно сказаться на уже имеющихся у банка клиентах. При рассмотрении возможных вариантов целесообразно исходить из позиции конкурентной среды, не забывая о явных и скрытых бенефициарах, во многом определяющих текущее состояние банковских клиентов. Поэтому важными условиями, которые необходимо соблюдать, применительно к безопасной деятельности банка, являются:

заявитель не должен быть конкурентом для других клиентов банка;

заявитель не должен иметь бенефициаров, которые обслуживаются в банках, являющихся непосредственными или реальными конкурентами данного банка;

заявитель не должен иметь своих структурных подразделений, филиалов, отделений и представительств в банках, которые являются непосредственными или реальными конкурентами данного банка.

Банку целесообразно заниматься такой работой постоянно, регулируя тем самым общую численность участников рыночного пространства в той ее части, которая подчиняется действующему законодательству. Не секрет, что бизнес нередко развивается по негативным направлениями, которые могут приносить ощутимый доход его владельцам, при этом не соотносясь с понятиями морали и этики и усугубляя социальные проблемы общества.

Поэтому в таких ситуациях банки опять-таки могут проявить

4.1. Заявитель 179 свое особое предназначение на рынке и через указанную работу с заявителями санировать бизнес, чем способны активно влиять на структурные отраслевые и региональные перестроения сложившихся экономических отношений с учетом фактора времени и приоритетов национальных интересов.

Составление портрета заявителя с использованием различных

профессиональных его характеристик в форме анкеты c аналитическими пояснениями, используемой в дальнейшем для принятия решения о приеме в клиенты банка.

Портрет заявителя представляет собой сводную оценку на основе его характеристик о финансовом состоянии, функциональной деятельности, деловой репутации и квалификации персонала, включая менеджмент, о неформальных отношениях и возможностях бенефициаров, об информации личного и частного порядка, национальных интересах, которых прямо или косвенно придерживается заявитель. Составление портрета прежде всего направлено на понимание банком того, может ли заявитель стать его клиентом не только по финансовой позиции, но и с позиции успешного взаимодействия с другими клиентами банка. Это положение особенно важно для банка, поскольку клиентская сеть, ее структура, взаимоотношения ее участников, их положение на рынке и стратегические цели позволяют банку уверенно чувствовать себя в условиях конкурентной среды и успешно осуществлять деятельность на рынке. Непонимание и изменение этого приоритета на необоснованное сетевое развитие банка несет для него, как правило, скрытые угрозы, приводящие к разного рода негативным последствиям. Банкам следует понимать, что никакие договора не удержат их клиентов от негативных действий.

В связи с этим необходимым условием является использование фактора взаимного доверия, который не может быть построен на процентах, суммах, льготах, «халяве» и других «радостях жизни», поскольку требует прежде всего тождественного, по крайней мере, подхода в понимании тех действий, которые банк и клиент предполагают или осуществляют на рынке. Портрет заявителя должен учитывать присутствие или отсутствие данного положения, что в свою очередь и должно являться основным аргументом банка при принятии решения о переходе заявителя в состояние клиента банка или при отказе в этом.

Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка

Собеседование с заявителем проводится после составления

портрета заявителя при принятии положительного решения со стороны банка. При отрицательном решении банка заявитель просто информируется и все отношения на этом с ним завершаются, а материалы о нем помещаются в архив. Собеседование проводится с целью обсудить условия взаимоотношений и зафиксировать это непосредственно в договоре обеими сторонами.

Именно на этой встрече определяется испытательный срок для заявителя, по завершении которого вопрос о возможности стать клиентом банка решается окончательно. Также оговариваются все финансовые условия и характер обязательных процедур, подлежащих исполнению как со стороны заявителя, так и со стороны банка. Именно здесь обсуждается индивидуальная и конфиденциальная информация, а также уточняются вопросы, не получившие ответа при составлении портрета заявителя.

Процедура проведения собеседования устанавливается каждым банком по-своему в части юридических и физических лиц.

Вместе с тем это прежде всего встреча представителей банка с руководителями юридического лица, а также непосредственно с теми гражданами, которые могут стать клиентами банка.

Собеседование должно подтвердить те аргументы, которыми руководствуется заявитель в желании стать клиентом банка.

Сравнивая их с фактами, то есть с официальными и другими данными о заявителе, банк определяет наличие расхождений или их отсутствие.

–  –  –

Если в результате собеседования возникают какие-либо серьезные неопределенности, то банк должен приостановить проведение этой процедуры и назначить повторную встречу или, несмотря на полученное ранее положительное заключение по портрету заявителя, отказать ему в возможности стать клиентом банка.

Так, например, особенно внимательно специалистам банка следует готовиться к собеседованию с физическими лицами, обладающими политической властью или работа которых связана с исполнением важных государственных должностных обязанностей. Такое собеседование должно проводиться, как минимум, с участием одного из руководителей банка. Более того, сценарий собеседования целесообразно составить заранее для учета возможных замечаний по его содержанию со стороны всех заинтересованных подразделений и непосредственно руководителей банка.

Естественно, что результаты такого собеседования должны быть документально оформлены, а специалисты банка, допустившие профессиональную некомпетентность на этапе составления портрета заявителя, серьезно наказаны.

Определение испытательного срока предполагает предоставление возможности заявителю подтвердить делом достигнутые ранее договоренности с банком в части соответствовать роли и положению клиента банка. Вряд ли испытательный срок целесообразно устанавливать более трех месяцев, учитывая динамику развития отечественного бизнеса, в том числе с нуГлава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка левой отметки. Наличие обозначенного срока в действующем законодательстве позволит банкам внимательно подходить к решению данных вопросов, как и участникам рынка, более детально и реально продумывать целесообразность организации именно этого бизнеса. Варьирование данного срока позитивно скажется на санировании бизнеса участников рынка и предостерегающе повлияет на желание заниматься им, не имея для этого достаточных оснований (квалификации, опыта работы, знаний, денежных средств). Тем самым смогут быть заранее предотвращены многие серьезные экономические проблемы, в том числе создание лжефирм, «мыльных пузырей», фирмоднодневок, связанных с мошенничеством и криминальной деятельностью, как в целом, так и с отмыванием незаконных доходов в частности. Банк, безусловно, должен дифференцировать процедуру испытательного срока применительно к портрету заявителя с учетом фактора времени. Таким образом, испытание — это процесс подтверждения заявителем своих слов и намерений непосредственно результатами деятельности и характером взаимоотношений с персоналом банка. Успешное завершение испытательного срока сродни приему на работу специалиста. Отныне такой участник рынка уже считается клиентом банка, с ним возникают иные деловые отношения, в том числе по части банковских услуг.

Так, например, некоторые заявители могут к моменту установления испытательного срока совсем еще не иметь никакой деятельности и финансовых результатов. Тем не менее для них и заявителей, уже занимающихся бизнесом, в банке следует открыть временные счета, обозначив их в совместном договоре на обслуживание заявителя в качестве клиента в банке. При успешном завершении испытательного срока балансовый результат по временным счетам заявителя переносится на постоянные счета, которыми заявитель уже начинает пользоваться как клиент банка.

При этом не стоит переживать, если в региональном аспекте может иметь место только один банк. Представляется, что такое положение

4.1. Заявитель 183 бизнес сможет поправить за счет передвижения в другой населенный пункт, а главное исправления или изменения тех позиций, в результате которых ему было отказано стать клиентом банка. Бизнес должен понимать: насильно мил не будешь. Поэтому вовсе не обязательно стартовать, как это сейчас в основном принято, в роли полностью самостоятельной организации. Изначально не менее эффективной может стать роль филиала, или «дочки», или индивидуального частного предпринимателя, что в большей степени пойдет на пользу учредителям такого бизнеса, да и банк сможет всегда пересмотреть решение, если ситуация изменится в лучшую сторону.

Представление процедуры взаимодействия банка с заявителем в виде конкретных этапов способствует квалифицированному ее исполнению персоналом банка. В связи с чем определены правила, которых банку следует придерживаться в целях осуществления безопасной работы. Среди них устанавливающие, что юридических лиц нельзя рассматривать в качестве кандидатов в клиенты банка из заявителей, если доходы таких участников рынка получены незаконным путем, если их деятельность является незаконной или противоречит действующему законодательству, если их деятельность наносит ущерб национальной экономике, здоровью граждан, экологической среде и живой природе, если менеджмент и бенефициары юридического лица имеют недавнее криминальное прошлое и фигурируют в реестрах правоохранительных органов и, в частности, в Реестре дисквалифицированных лиц.

Вместе с тем не рекомендуется принимать в качестве кандидатов в клиенты банка из заявителей, если результаты их деятельности не способствуют решению социальных проблем общества, если их бизнес противоречит национальным интересам или усугубляет региональные и федеральные проблемы с денежным обращением, включая рост инфляции во всех ее проявлениях, если поведение менеджмента такого заявителя не соответствует уровню необходимой профессиональной подготовки, включая отсутствие необходимого практического опыта управленческой работы, если у заявителя не определена миссия.

Аналогичного рода правила имеются и для осуществления безопасной работы банка с физическими лицами. Так, нельзя рассматривать в качестве кандидатов в клиенты банка из заявителей, если их доходы получены незаконным путем, если их деятельность является Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка незаконной и противоречит действующему законодательству, если их деятельность наносит ущерб национальной экономике, здоровью граждан, экологической среде и живой природе, если отсутствуют документы, подтверждающие гражданство, и в первую очередь общегражданский паспорт (резиденты), на который банку изначально следует ориентироваться. Вместе с тем не рекомендуется принимать в качестве кандидатов в клиенты банка из заявителей, если физические лицо не является резидентом и является гражданином страны, не входящей в список стран — участников FATF, если гражданин ранее был осужден за мошенничество или криминальные преступления в экономической и финансовой сфере или ранее работал в разорившемся банке или какой-либо финансовой организации с аналогичной судьбой.

Следует заметить, что изначально при определении кандидатов в клиенты банка из числа заявителей банку целесообразно использовать более жесткий вариант. Это позволит продемонстрировать максимальные требования к участникам рынка, пожелавшим стать клиентами банка, чтобы оградить себя от последующих возможных убытков, конфликтов, судебных разбирательств, ненужной траты времени и потери деловой репутации.

Так, например, такой подход обеспечит, с одной стороны, уверенность клиентов в том, что банк приложит все свое профессиональное умение, чтобы поддержать их бизнес в трудную минуту, что положительно скажется на их взаимоотношениях с деловыми партнерами и клиентами в условиях конкурентной среды, где особенно важны гарантии в непредвиденных ситуациях. Поэтому стать клиентом престижного банка может быть трудно, но выгодно во всех отношениях, начиная от решения текущих финансовых проблем и до приобретения высокого уровня деловой репутации среди участников рынка.

С другой стороны, такой подход окажет положительное влияние на постепенное исключение из практики банковского дела в России философии ростовщичества, которая предполагает наживу

4.1. Заявитель 185 ростовщика на бедах и трагедиях своих клиентов за счет их полного или основательного разорения, в том числе и путем завладения собственностью клиента. У ростовщика проблемы клиента не решаются, а усугубляются. Ростовщику интересны только ставка и срок возврата кредита. Чем выше одна и короче другой, тем лучше для ростовщика. Современные ростовщики для приличия, которое, впрочем, у них отсутствует, стараются именовать себя банками и поступают «элегантнее», чем сотни лет тому назад.

Так, незаметно, посредством мелконапечатанного шрифта, они попрежнему безосновательно завышают ставку процента за кредит, выдачу которого возлагают на практикантов или малоопытных специалистов. Стараясь угнаться за мечтой, некоторые потребители проглатывают эту приманку и, как правило, приобретают морально устаревшую технику и прочую хозяйственную утварь.

Но при этом не все достаточно внимательно прочитывают и просчитывают свою перспективу в условиях кредитного договора. В итоге при изменении жизненных условий ввиду различных негативных причин такой клиент попадает в лапы современного ростовщика, который в основном предпочитает продавать такие долги коллекторским организациям. При этом заранее, еще на стадии предоставления кредита, он закладывает в ставку процента возможные потери от продажи такого долга. В итоге банк, то есть современный ростовщик, остается с прибылью и без проблем, в то время как они уже в полной мере бушуют у его бывшего клиента.

Контрольные вопросы

1. Чем заявители отличаются от клиентов банка?

2. Какие характеристики присущи разным этапам работы банка с заявителем?

3. Каких лиц и по каким причинам не рекомендуется принимать в качестве клиентов банка?

Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка 186

4.2. Клиент банка Клиенты банка — это те юридические или физические лица, участники рынка, которые как заявители банка успешно прошли в нем испытательный срок. Клиент — это бывший заявитель, который на деле доказал, что хочет и может согласно требованиям банка обслуживаться в нем и состоять в клиентской сети. Клиент — всегда бывший заявитель, но заявитель — еще не клиент. Только пройдя процедуру испытательного срока, заявитель становится клиентом данного банка.

В связи с этим обращает на себя внимание излишне часто и не всегда правильно употребляемое понятие клиент банка. Экономика — точная наука и требует особенно в рыночных условиях понимания тонкостей и тех последствий, которые появляются в результате принимаемых решений. Поэтому, говоря о банковских клиентах, следует иметь в виду не любого пришедшего в банк посетителя, а только того, кому в банке открыт счет. Иными словами, клиентом банка является то юридическое или физическое лицо, которому в банке открыт счет и которое пользуется какими-либо услугами банка. Если наличие открытого счета отсутствует, то такое лицо не является клиентом банка. Если все же оно пользуется какими-либо услугами банка без открытия счета, то является всего лишь покупателем (потребителем) таких банковских услуг (банковских продуктов).

–  –  –

Изучение поведения различных категорий посетителей банка, особенно физических лиц, представляется весьма актуальным, поскольку позволяет не только дать ответ на перспективу новых банковских предложений для рынка, но и реально отрабатывать модели взаимодействия с потенциальными пользователями предлагаемых банковских услуг, обеспечивая тем самым обратную связь для понимания условий по реализации таких предложений.

Среди посетителей банка могут быть разные категории — заявители и клиенты этого банка, клиенты другого банка, покупатели какихлибо услуг банка, просто посетители, которые не имеют отношения ни к какому банку, которые просто зашли в банк, чтобы что-то уточнить или поинтересоваться какой-либо информацией. Поэтому для правильного понимания посетителей банка следует продуманно заниматься их классификацией и ранжированием, что обеспечит успех при сегментации банковских услуг.

Покупателю банковских услуг свойственна непостоянность и нерегулярность их потребления. Он может воспользоваться какой-либо услугой банка сегодня, завтра или больше никогда не воспользоваться.

Поэтому в отношениях с покупателями услуг банк должен стремиться к превращению платежеспособных и состоятельных в денежном плане покупателей в клиентов банка. Хотя, как уже отмечалось, банк также может достаточно эффективно использовать тактику работы с покупателями банка, не переводя их в категорию клиентов, ввиду, например, их неуравновешенного поведения или в целях экономии затрат на их обслуживание. Прежде всего это должно относиться к той категории покупателей банковских услуг, которая не способна долго усидеть на одном месте и регулярно требует перемен. Поэтому если у банка туго с разнообразием предложений, а также если банк стремится проводить более консервативную политику на рынке, Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка то в отношении покупателей его услуг он должен действовать на определенной дистанции, проявляя к ним достаточно внимания и не форсируя образование клиентских отношений.

В отличие от покупателя, клиент банка пользуется банковскими услугами регулярно и постоянно, хотя и по разному поводу. Поэтому клиент — это всегда покупатель, поскольку всегда пользуется какимилибо услугами банка, в то время как покупатель — еще не клиент, поскольку пользуется услугами банка нерегулярно, от случая к случаю и главное — не имеет открытого счета в этом банке. Таким образом, среди посетителей банка могут быть как просто покупатели его услуг (продуктов), так и клиенты, которым в банке открыт счет.

Понятно, что любой покупатель сможет стать клиентом банка, если он захочет этого и обратится с такой просьбой в банк, то есть станет заявителем. Или же покупатель может стать клиентом, если банк по своей инициативе, обратив внимание на такого покупателя, рассмотрев его портрет, сделает ему предложение об этом. Если такой покупатель согласится на него, то он также станет заявителем. Далее, как уже отмечалось, любого заявителя в банке должна ожидать определенная процедура собеседования и испытательный срок, при успешном завершении которого заявитель переходит в новое качество клиента банка.

Оформление процедуры формирования клиентской сети банка в таком или в похожем варианте позволит банку избежать многих потенциальных угроз в текущей и перспективной деятельности. Более того, именно при таком векторе формирования клиентской сети банка процедура последующего постоянного мониторинга клиентуры будет вполне оправдана, логична и осознана персоналом банка и не будет расцениваться как нечто искусственное, придуманное для самолюбия регулятора банковского надзора.

В такой ситуации мониторинг деятельности банковской клиентуры будет проводиться не столько в целях выявления банком тех клиентов, которые, возможно, отмывают незаконные доходы, сколько в целях эффективного влияния на профилактику предупреждения возникновения финансовых проблем у клиентов банка, незаконных действий на этой основе, соблюдения миссии на рынке и иных раКлиент банка 189 нее достигнутых договоренностей. Только в такой ситуации банк будет заинтересован в одергивании своих клиентов от желания заниматься отмыванием доходов, полученных незаконным путем.

При непонимании этого вопроса со стороны клиента, независимо от размеров его финансов и площади его «крышевания» криминалом, банк будет заинтересован в прекращении с ним всяких деловых отношений, и без особых напоминаний будет оперативно передавать необходимую информацию в ФСФМ, только добавляя этим очки своей деловой репутации. Более того, именно такие действия позволят банку избавляться еще на стадии формирования от серьезных угроз, переходящих в реальную опасность. Поэтому переход к продуктивной деловой атмосфере в банковском секторе экономики, где уже не потребуется по чьей-либо указке заниматься искусственным сокращением численности отечественных банков, комбинированием подзаконных актов, позволит большую часть профессиональной энергии направлять на решение интеллектуальных задач национальных интересов и социального развития российского общества.

В связи с этим текущая практика борьбы с использованием в денежном обороте государства незаконных доходов должна начинаться с правильного понимания банками роли клиентов, с предоставления банкам законного права отказывать любым участникам рынка становиться их клиентами. Это серьезно сократит сложившуюся бюрократию, на которой, как правило, и основывается коррупция, а также те стимулы, которые способствуют отмыванию денежных средств, в направлениях из тени в свет и из света в тень, в практике деловых отношений между участниками рынка. Это позволит очистить банковский сектор от ролевого несоответствия банков, когда одни из них по своей деятельности фактически являются ростовщиками, а другие преимущественно заняты большой «стиркой».

Банки в российской экономике должны быть банками и соответствовать своему предназначению в рыночном пространстве. Вот на что необходимо обратить пристальное внимание соответствующему департаменту ЦБ РФ, чтобы располагать квалифицированными аргументами по предупреждению руководства банка о несоответствии ведения им деятельности, ранее заявленной в уставных документах в качестве миссии, чтобы при неисполнении как раз и использовать для прекращения деятельности банка. Поэтому еще на стадии оценки Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка подготовленных документов следует рассматривать не столько звучность и складность изложения положений в уставных документах, наличие обязательных положений, упомянутых в обязательных заштампованных оборотах, а основания, может ли это состояться, могут ли заявленные кандидаты управлять банком, есть ли к этому реальные предпосылки или нет. ЦБ РФ при принятии решений о допуске вновь испеченных банков на банковский рынок также должен следовать процедурам выяснения, в том числе и тех лиц, которые учреждают банк, тех, кто собирается им руководить, а также тех доходов, которые в качестве капитала идут на формирование уставного и других фондов банка. Поэтому, начиная требовать с себя, можно требовать с других, а не наоборот.

Рассматривая процедуру оформления клиентских отношений, надо отметить, что понимание того, что банку необходимы в качестве клиентов преимущественно толстосумы, уже ушло в историю периода дикого капитализма в России. Сегодня при осуществлении всех процедур с клиентами банк изначально должен руководствоваться соображениями безопасности. И речь прежде всего следует вести не о рисках, а об угрозах, которые формируют опасность, вероятность появления которой фактически и представляет собой определенный риск. Поэтому задача аналитических подразделений банка не потворствовать игре функциональных подразделений в русскую рулетку, а обеспечить такую постановку правил и процедур в банке, которая бы позволила максимально, насколько это возможно, не создавать угрозы банку при формировании взаимоотношений с клиентами банка. То есть изначально не попадать в ситуацию, нашпигованную рисками, чтобы потом метаться по периметру банка в поисках приемлемого выхода, который с еще большей скоростью будет исчезать, оставляя за собой лишь значительную долю негативного варианта развития событий. Вот почему важны процедуры составления портрета заявителя и перехода заявителя в новое состояние — клиента банка.

Вместе с тем процедура подписания договорных отношений должна в большей степени представляться банком — финальным юридическим оформлением достигнутых договоренностей, придающих определенную гарантию взаимодействию обеих сторон. Нормальный банк никогда не будет полагаться на перспективу возможных комКлиент банка 191 бинаций судебных решений, лишь для того, чтобы в дальнейшем при какой-либо ситуации получить возможность влиять на клиента в требуемом направлении. От этого также надо отвыкать, ибо это потеря деловой репутации, а также незапланированные затраты, на что самое пристальное внимание должны обращать владельцы банка, оценивая работу его менеджмента. Банк изначально должен внимательно и щепетильно подходить к прощупыванию позиции и деятельности заявителя, который предполагает стать его клиентом.

Именно на этой стадии делового знакомства и понимания философии бизнеса все банковские службы должны продемонстрировать максимум профессиональных придирок к работе заявителя, чтобы обеспечить стабильные и бесконфликтные отношения в дальнейшем.

Чем меньше недоговоренностей останется у банка с клиентом, тем лучше будет их взаимодействие в последующем.

Безопасность банка в отношении клиентов проявляется также в ответственности банка при работе с доверенными ему денежными средствами и иными ценностями клиентов. Поразительно, когда лощеный в ряде банков менеджмент, нахальным образом забывая эту азбучную истину, рассматривает работу в банке в качестве собственной кормушки. Закон должен быть суров к тем, кто, купаясь в доверии собственников и клиентов банка, с омерзительным осознанным безрассудством старается убедить всех в том, что его воровские повадки не должны привлекать внимание Уголовного кодекса РФ.

Настало время искоренить из профессиональной банковской деятельности воровской менталитет, в этом изначальная роль должна быть отведена кадровой службе банка, которая с особой щепетильностью должна регулярно демонстрировать свои профессиональные качества, а не участвовать в формировании корпоративных интрижек и сплетен. Деятельность клиентов должна быть реальной для банка, то есть услуги, предлагаемые банком, должны в различных вариантах быть необходимыми и используемыми его клиентами. Такое взаимодействие банка и клиента не должно содержать в их действиях каких-либо угроз.

Так, например, если какой-либо заявитель, желая стать клиентом банка, входит в какое-либо сообщество с участниками рынка, которые являются непосредственными Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка

–  –  –

Любые действия клиентов изначально необходимо рассматривать банку на предмет, а возможно ли в результате этого появление какихлибо угроз или нет, насколько это вероятно, то есть насколько это рискованно.

Вместе с тем персонал, независимо от занимаемой должности, обязан понимать, что банк должен осуществлять свою деятельность на рынке только с теми клиентами, доходы которых получены законным путем. Игнорируя это и осуществляя тем самым незаконные действия в сговоре с клиентами, персонал банка попадает в определенную зависимость, которая в отношении их проявляется преимущественно негативно и, как правило, с печальными последствиями. Важным в развитии взаимоотношений банка с клиентами является тот факт, что они не должны ни по своей деятельности, ни по размещению капитала, ни по стратегическим замыслам представлять для банка угрозу конкуренции, угрозу незаконной деятельности на рынке.

Поэтому с клиентами у банка могут складываться отношения как нейтрального, так и партнерского характера. Такой подход является обязательным условием, отражающим качественно новые отношения, а не те, которые еще сегодня с помпой и креативным визгом демонстрируют в части потребительского кредитования некоторые российские банки, почему-то считающие себя непотопляемыми. Предназначение банка на рынке состоит в осуществлении поддержки, воспитания и консультирования своих клиентов. Посредством именно таких процедур банк выстраивает клиентскую сеть и через нее фактически конкурирует с другими банками. Организация отношений с клиентами в таком или аналогичном вариантах позволяет банку избегать многих угроз, начиная от необоснованно принятых

4.2. Клиент банка 193 в клиенты банка заявителей до тех, кого не следует принимать в таком качестве, поскольку они уже негативно проявили себя по отношению к другим банкам или к обществу в целом, нарушая действующее законодательство. Правильное понимание банком этого вопроса настраивает на то, что кредиты можно выдавать только тем клиентам, которых банк знает.

Так, например, предоставление потребительского кредита, которое осуществляется рядом банков непосредственно в магазинах и торговых сетях, фактически говорит о том, что такие банки игнорируют вопросы безопасности при формировании клиентской сети за счет уловок и хитростей, которыми умело нашпигованы договора на получение такого кредита физическим лицом. Тем самым уже изначально лицо, приобретающее потребительский кредит, банк не считает клиентом, поскольку предоставление кредита на таких условиях ведет в большей степени к его фактическому невозврату в последующем. Поэтому совершенно незачем работать в каком-либо силовом министерстве или ведомстве, чтобы понять этот простенький механизм надувательства, к которому так смачно присосались некоторые банки.

Именно он стимулирует динамику инфляционного присутствия в ценообразовании в российской экономике, обеспечивая ее постоянный и, что главное, неаргументированный рост. Именно такой процедурой такие банки прямо потворствуют формированию благодатной почвы для мошенничества, что подтверждается практикой в виде подставных лиц, фальшивых паспортов и других документов, неплатежеспособностью граждан, берущих такой кредит. Тем самым такие условия фактически идеальны только для двух сторон: банка, занимающегося такими фокусами, и мошенников, понимающих, что банк хочет подсунуть такой кредит населению. Именно они остаются в выигрыше и с той частью дохода, на которую изначально претендуют. По прошествии некоторого времени невозвратный кредит банк перепродает коллекторской фирме, заранее уступая столько, сколько она и возьмет, и оставляя себе Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка тот процент, по которому он бы выдал этот кредит, не используя механизма надувательства.

Именно такие банки своими повадками подрывают экономические основы государства, дискредитируют деятельность всех банков в глазах общественности, реально создают предпосылки для невозврата кредита и стимулы для развития криминальных пороков, чем прямо способствуют присутствию инфляционных издержек в российском ценообразовании, что ведет к дополнительным проблемам, нестабильности и нервозности общества.

В связи с этим политика банков в отношении клиентов претерпевает определенные изменения. Текущие рассуждения на эту тему ведутся, в частности, вокруг двух направлений — лояльные и ключевые клиенты. Однако представляется, что такие суждения не выдерживают никакой критики.

Вряд ли стоит рассматривать ролевое положение некоторых клиентов как ключевых. Вход в клиентскую сеть банка должен осуществляться только через банк и при наличии на это его санкций. Более того, банку важно стремиться к сбалансированному составу клиентов, исключая условия доминирования одних клиентов над другими или какого-либо конкурирования между ними. Поэтому ключевая роль всегда должна оставаться за банком, поскольку иное ведет к прекращению его деятельности на рынке. И поэтому рассуждения о ключевых клиентах на самом деле касаются тех из них, которые играют достаточно заметную роль в клиентской сети банка, но не столько позитивную, сколько отрицательную, поскольку именно через них сеть клиентов такого банка может быть разрушена. Иначе, если они представляют собой ключ к клиентской сети банка и если он подобран правильно, для конкурентов и криминала не существует никаких преград, чтобы разрушить такую клиентскую сеть. Поэтому все рассуждения на эту тему в очередной раз убеждают в том, как далеки некоторые менеджеры российских банков от понимания истинного положения дел ввиду отсутствия настоящей конкуренции по причине массовой коррупции в экономической жизни государства.

Это делает несостоятельной любую профессиональную философию, на основе которой традиционно формируется политика отношений

4.2. Клиент банка 195 к клиентам банка. Поэтому чем меньше ключевых клиентов в банке, тем надежнее его клиентская сеть. Тем увереннее банк чувствует себя в рыночном пространстве. Тем его работа максимально квалифицирована и профессионально продумана. Тем устойчивее клиентская сеть для непосредственных ее участников, бизнес которых от этого более рационален, эффективен и надежен, чем у других участников рынка, что создает конкурентные преимущества, а не рекламную трескотню на каждом углу.

Вряд ли также стоит рассматривать клиентов, используя ролевое определение лояльные. Лояльность — это вынужденная, временная позиция согласия, в некоторой степени компромисс и, возможно, маскировка истинных намерений. С позиции безопасности необходимо, чтобы клиент был не столько лояльным, сколько реальным и откровенным. Лояльность же — состояние неустойчивое, не столько предполагающее сотрудничество, сколько понимание того, как целесообразно действовать во взаимоотношениях с банком, который без особого уважения относится к своим клиентам.

Настоящему банку не нужны приспосабливающиеся к его услугам клиенты. Они должны быть адаптированы, но не за счет ожидания удобного момента для создания какой-либо угрозы для банка, а для того, чтобы в клиентской сети не было проблем ни у банка, ни у клиентов. Важно, чтобы эта сеть позволяла всем ее участникам, и прежде всего самому банку, действовать уверенно в условиях конкурентной среды, обеспечивая надежное и устойчивое положение за счет поддержки и развития бизнеса его клиентов. Основная задача во взаимоотношениях с клиентами состоит в том, чтобы не происходило непредвиденных обстоятельств, которые как раз и ведут к возможному возникновению разнообразных и не всегда понимаемых рисков.

Вместе с тем лояльность — это неопределенная позиция клиента к банку и адекватные предчувствия банка. Лояльность — это размышление над выбором, в то время как эффективное функционирование клиентской сети невозможно без четкого выбора именно этого банка его клиентом и именно этого клиента таким банком.

Лояльность ближе к той концепции, когда банк воспринимается как «финансовый магазин», а не как деловой партнер и консультант для Глава 4. Национальные стандарты безопасной деятельности банка своих реальных и откровенных клиентов. Представление клиентов банка лояльными поощряет банковских аналитиков к последующему игнорированию ответной реакции клиента (обратной связи) в качестве согласия или несогласия на конкретные действия банка. Вряд ли, будучи несогласными с действиями банка (например, с условиями кредитования), клиенты станут молчать и соглашаться с банком.

А если и да, то это будет еще хуже, так как создаст скрытую угрозу, которая может быть трудноразличимой, что в итоге может привести банк к серьезной опасности. В связи с вышесказанным лояльность не учитывает наличие возможных угроз как в деятельности банка, так и деятельности клиентов, которые могут быть скрыты до поры до времени или умышленно замаскированы. Поэтому банку требуется не столько лояльность, а реальность и откровенность от своих клиентов.

Реальность и откровенность для банка со стороны клиента отражают истинное положение дел и подтверждают тем самым, что такое положение будет соответствовать тем правилам и процедурам, которые установил банк. Лояльность же — некая избирательность и в условиях конкурентной среды означает только одно: жди сюрприза от такого клиента, который в любой момент может нарушить ранее достигнутые договоренности. Поэтому следование подобной политике и приводит такие банки к тому, что они не заботятся о благополучии клиентов, а, занимаясь по большей мере юридической казуистикой, проповедуют культ наживы любой ценой, впадая в состояние первобытнообщинной прострации в понимании социальных и экономических отношений современного российского общества.

Клиентам целесообразно присваивать индекс надежности по аналогии с рейтингами, исходя из отраслевой и региональной принадлежности, финансового состояния, положения на рынке, деловой репутации и уровня квалификации менеджмента. А в последующем на этой основе устанавливать скидки, льготы, дифференцированный подход для управления сетью своих клиентов в целях противостояния внешним угрозам со стороны реальных и непосредственных конкурентов в рыночном пространстве.

Рекламировать свои услуги банку целесообразно перед потенциальными заявителями, а своих клиентов важно информировать

4.2. Клиент банка 197 и персонально консультировать о характеристиках банковских услуг, которые могут эффективно содействовать их бизнесу. Поскольку рекламировать, значит чаще обещать, нередко не имея для этого даже оснований. А информировать — уже исполнять, то есть быть заранее готовым к выполнению определенных действий.

В клиентской сети банка необязательно должны быть монстры регионального или отраслевого бизнеса. Задача состоит в создании сбалансированных взаимоотношений по широкому спектру параметров и позиций, которые сделали бы всю клиентскую сеть жизнеспособной для банка, особенно в конкурентной среде.

Поэтому практика подбора необходимых клиентов должна опираться не столько на предложения только состоятельных участников рынка, сколько на подбор банком из числа определенных заявителей тех, кто по комплексу важных параметров подходит друг другу в составе клиентской сети банка. При этом вовсе не ставится задача, чтобы малый бизнес кормился и развивался за счет крупного или среднего и наоборот. Речь идет о развитии каждого и всех в составе клиентской сети, от чего банк выигрывает по всем направлениям своей деятельности, обеспечивая себе устойчивое положение на рынке в конкурентной среде.

Важным условием при рассмотрении клиентских отношений банка должна стать репутация банка. Деловая репутация руководителя банка должна корреспондировать с репутацией банка, а репутация успешного банка должна прибавлять к репутации клиента положительные характеристики. Необходимое понимание значения механизма деловой репутации как в банковской среде, так и среди участников рынка позволит, например, прекратить практику перехода банковского менеджмента с обслуживаемой клиентурой в другой банк.



Pages:     | 1 |   ...   | 5 | 6 || 8 | 9 |   ...   | 10 |

Похожие работы:

«ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ от 20.06.2015 Рег. номер: 1982-1 (08.06.2015) Дисциплина: Системы электронного документооборота Учебный план: 10.03.01 Информационная безопасность/4 года ОДО Вид УМК: Электронное издание Инициатор: Бажин Константин Алексеевич Автор: Бажин Константин Алексеевич Кафедра: Кафедра информационной безопасности УМК: Институт математики и компьютерных наук Дата заседания 30.03.2015 УМК: Протокол №6 заседания УМК: Дата Дата Результат Согласующие ФИО Комментарии получения согласования...»

«ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ от 18.06.2015 Рег. номер: 3009-1 (17.06.2015) Дисциплина: Безопасность жизнедеятельности Учебный план: 09.03.02 Информационные системы и технологии/4 года ОДО Вид УМК: Электронное издание Инициатор: Бакиева Наиля Загитовна Автор: Бакиева Наиля Загитовна Кафедра: Кафедра медико-биологических дисциплин и безопасности жизнедеяте УМК: Институт математики и компьютерных наук Дата заседания 30.04.2015 УМК: Протокол №7 заседания УМК: Дата Дата Результат Согласующие ФИО Комментарии...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Институт математики и компьютерных наук Кафедра информационной безопасности Паюсова Татьяна Игоревна ЗАЩИТА ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ В ИСПДН Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности 10.05.01 Компьютерная безопасность, специализация «Безопасность распределенных...»

«ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» ОРЛОВСКИЙ ФИЛИАЛ В.Е. Татаркин БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ Учебно-методическое пособие Орел ББК 68.9я ТРекомендовано к изданию Ученым советом Орловского филиала РАНХиГС Рецензенты: Цыбаков Д.Л., доктор политических наук, профессор кафедры политологии, государственного и муниципального управления Орловского...»

«ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ от 05.06.2015 Рег. номер: 797-1 (29.04.2015) Дисциплина: Дополнительные главы криптографии Учебный план: 10.03.01 Информационная безопасность/4 года ОДО Вид УМК: Электронное издание Инициатор: Ниссенбаум Ольга Владимировна Автор: Ниссенбаум Ольга Владимировна Кафедра: Кафедра информационной безопасности УМК: Институт математики и компьютерных наук Дата заседания 30.03.2015 УМК: Протокол №6 заседания УМК: Дата Дата Результат Согласующие ФИО Комментарии получения согласования...»

«ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ от 05.06.201 Рег. номер: 738-1 (27.04.2015) Дисциплина: Защита персональных данных в ИСПДн Учебный план: 10.03.01 Информационная безопасность/4 года ОДО Вид УМК: Электронное издание Инициатор: Паюсова Татьяна Игоревна Автор: Паюсова Татьяна Игоревна Кафедра: Кафедра информационной безопасности УМК: Институт математики и компьютерных наук Дата заседания 30.03.2015 УМК: Протокол № заседания УМК: Дата Дата Результат Согласующие ФИО Комментарии получения согласования согласования...»

«Список полнотекстовых учебно-методических изданий преподавателей академии Работа с электронными ресурсами в читальном зале электронных ресурсов. Копирование электронныхизданий на электронные носители в НТБ академии по разрешению автора. Кафедра автоматики и управления 1. Мехатроника. Роботы и робототехнические системы. сост. Маслова Е.А. 2009год 2. Программное обеспечение мехатронных систем. сост. Филиппов С.И. 2010 год 3. Метрология, стандартизация и сертификация. сост. Зайко И.В. 2011год 4....»

«УДК 663/664:658-027.45(083) ББК 65.305.73 М 14 Майснер Т.В. М 14 Применение принципов ХАССП на малых и средних предприятиях: методическое пособие для экспортно-ориентированных субъектов малого и среднего предпринимательства. Екатеринбург: ООО «ПРОГРЕСС ГРУПП», 2013. 40 с. ISBN 978-5-9905306-2-1 В данном пособии рассматривается ХАССП – система управления безопасностью пищевой продукции, основанная на предотвращении рисков при выпуске пищевых продуктов. Применение принципов ХАССП на предприятии...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Институт математики и компьютерных наук Кафедра информационной безопасности Ниссенбаум Ольга Владимировна ТЕОРЕТИКО-ЧИСЛОВЫЕ МЕТОДЫ В КРИПТОГРАФИИ Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности 10.05.01 Компьютерная безопасность, специализация «Безопасность распределенных...»

«Министерство образования и наук Красноярского края краевое государственное бюджетное образовательное учреждение среднего профессионального образования (среднее специальное учебное заведение) «Красноярский аграрный техникум» Методические указания и контрольные вопросы по дисциплине «История» для студентов I курса заочного отделения Разработал преподаватель: А. А. Тонких Красноярск 2011 г. Содержание дисциплины. Раздел 1. Послевоенное мирное урегулирование. Начало «холодной войны». Тема.1.1....»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УНИВЕРСИТЕТ ИТМО Е.П. Сучкова РАЗРАБОТКА ИННОВАЦИОННОЙ ПРОДУКЦИИ ПИЩЕВОЙ БИОТЕХНОЛОГИИ Учебно-методическое пособие Санкт-Петербург УДК 637.1/3 Сучкова Е.П. Разработка инновационной продукции пищевой биотехнологии. – СПб.: Университет ИТМО; ИХиБТ, 2015. – 40 с. Приведены содержание дисциплины и методические указания к практическим занятиям по дисциплинам «Разработка инновационной продукции пищевой биотехнологии» и «Разработка инновационной...»

«Методические рекомендации по оперативной выдаче документов, утраченных в результате чрезвычайной ситуации УТВЕРЖДЕНО Протоколом Правительственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и обеспечению пожарной безопасности от 2015 года МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПЕРАТИВНОЙ ВЫДАЧЕ ДОКУМЕНТОВ, УТРАЧЕННЫХ В РЕЗУЛЬТАТЕ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЙ СИТУАЦИИ Оглавление Стр. I. Введение 3 II. Восстановление утраченного паспорта гражданина Российской Федерации 4 III. Восстановление утраченного...»

«РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ Кафедра экономической безопасности, учета, анализа и аудита ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИТОГОВАЯ АТТЕСТАЦИЯ Учебно-методический комплекс. Методические указания по выполнению и защите выпускной квалификационной работы для студентов специальности 38.05.01 (080101.65) «Экономическая...»

«ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ от 09.06.2015 Рег. номер: 1942-1 (07.06.2015) Дисциплина: Безопасность жизнедеятельности Учебный план: 41.03.04 Политология/4 года ОДО Вид УМК: Электронное издание Инициатор: Плотникова Марина Васильевна Автор: Плотникова Марина Васильевна Кафедра: Кафедра медико-биологических дисциплин и безопасности жизнедеяте УМК: Институт истории и политических наук Дата заседания 29.05.2015 УМК: Протокол заседания УМК: Дата Дата Результат Согласующие ФИО Комментарии получения согласования...»

«А. П. Алексеев С. В. Хавроничев МОНТАЖ И ЭКСПЛУТАЦИЯ ЭЛЕКТРОУСТАНОВОК Лабораторный практикум ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ КАМЫШИНСКИЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ) ВОЛГОГРАДСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ТЕХНИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА А. П. Алексеев С. В. Хавроничев МОНТАЖ И ЭКСПЛУАТАЦИЯ ЭЛЕКТРОУСТАНОВОК Лабораторный практикум РПК «Политехник» Волгоград УДК 621....»

«ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ от 20.06.2015 Рег. номер: 3189-1 (19.06.2015) Дисциплина: Безопасность жизнедеятельности Учебный план: 28.03.01 Нанотехнологии и микросистемная техника/4 года ОДО Вид УМК: Электронное издание Инициатор: Малярчук Наталья Николаевна Автор: Малярчук Наталья Николаевна Кафедра: Кафедра медико-биологических дисциплин и безопасности жизнедеяте УМК: Физико-технический институт Дата заседания 16.04.2015 УМК: Протокол №6 заседания УМК: Дата Дата Результат Согласующие ФИО Комментарии...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПЕНЗЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ КАФЕДРА «ТЕХНОСФЕРНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ» БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРОГРАММА, МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ И КОНТРОЛЬНЫЕ РАБОТЫ ДЛЯ СТУДЕНТОВ всех направлений (специальностей) заочного факультета Пенза 2014 УДК 628.9 Б39 Даны программа, методические указания и контрольные работы для студентов, изучающих дисциплину «Безопасность жизнедеятельности». Методические указания подготовлены на кафедре «Техносферная...»

«Дагестанский государственный институт народного хозяйства «Утверждаю» Ректор, д.э.н., профессор _Бучаев Я.Г. 30.08.2014г. Кафедра «Естественнонаучных дисциплин» РАБОЧАЯ ПРОГРАММА ДИСЦИПЛИНЫ «Основы безопасности жизнедеятельности» Специальность 19.02.10 «Технология продукции общественного питания» Квалификация – Техник-технолог Махачкала – 2014г. УДК 614 ББК 68.9 Составитель – Гусейнова Батуч Мухтаровна, к.с.-х.н., доцент кафедры естественнонаучных дисциплин ДГИНХ. Внутренний рецензент –...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Институт химии Кафедра неорганической и физической химии Баканов В.И., Нестерова Н.В. ФИЗИЧЕСКАЯ ХИМИЯ Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов направления 04.03.01 Химия программа академического бакалавриата Профили подготовки «Неорганическая химия и химия координационных...»

«СОДЕРЖАНИЕ Пояснительная записка..стр. Глава 1. Учебный план.. стр.1.1. Продолжительность этапов обучения.стр. 6 1.2. Навыки в других видах спорта, способствующие повышению профессионального мастерства.. стр. 6 1.3. Соотношение объемов тренировочного процесса. стр.1.4. Режимы тренировочной работы.. стр. 1.5. Медицинские, возрастные и психофизические требования к лицам, проходящим обучение.. стр. Глава 2. Методическая часть..стр. 1 2.1. Содержание и методы работы. стр. 1 2.2. Техника...»







 
2016 www.metodichka.x-pdf.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Методички, методические указания, пособия»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.